SCA (Starke Kundenauthentifizierung)
Kurzdefinition
SCA ist die von PSD2 vorgeschriebene starke Kundenauthentifizierung mit mindestens zwei unabhängigen Sicherheitsfaktoren.
Ausführliche Erklärung
Strong Customer Authentication, kurz SCA, ist die von der europäischen Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 vorgeschriebene starke Kundenauthentifizierung für elektronische Zahlungen. Sie verlangt, dass eine Zahlung durch mindestens zwei voneinander unabhängige Faktoren aus den Kategorien Wissen, etwa eine PIN oder ein Passwort, Besitz, etwa ein Mobiltelefon oder eine Karte, und Inhärenz, etwa ein Fingerabdruck oder Gesichtserkennung, bestätigt wird. Ziel ist es, Kartenbetrug und unautorisierte Zahlungen im Online-Handel deutlich zu erschweren.
Im Zahlungsverkehr wird SCA vor allem über 3-D Secure bei Kartenzahlungen umgesetzt, etwa durch eine Bestätigung per Banking-App oder eine SMS-TAN, sowie bei Überweisungen und Lastschriften durch vergleichbare Authentifizierungsverfahren im Online-Banking. Die PSD2 sieht bestimmte Ausnahmen von der SCA-Pflicht vor, etwa für Kleinbetragszahlungen unter einem festgelegten Schwellenwert, für wiederkehrende Zahlungen mit gleichbleibendem Betrag nach einer ersten authentifizierten Zahlung, oder für Transaktionen, die von der Bank anhand eines Risiko-basierten Verfahrens als besonders sicher eingestuft werden, das sogenannte Transaction Risk Analysis.
Für Händler bedeutet SCA einen zusätzlichen Schritt im Checkout, der bei schlechter Umsetzung zu Kaufabbrüchen führen kann, aber im Erfolgsfall die Haftung für Betrugsfälle tendenziell auf den Issuer verlagert. Eine reibungslose Integration von 3-D Secure gilt daher als wichtiger Faktor für Autorisierungsraten und Konversion im E-Commerce.
Beispiel
So sieht das in der Praxis aus
Eine Kundin bestellt Elektronik im Wert von 250 Euro und bezahlt mit Kreditkarte. Nach Eingabe der Kartendaten fordert die Bank eine zusätzliche Bestätigung per Banking-App an, um die starke Kundenauthentifizierung nach PSD2 zu erfüllen. Die Kundin bestätigt die Zahlung in der App mit Fingerabdruck, die Transaktion gilt damit als SCA-konform authentifiziert und wird anschließend autorisiert und abgewickelt.
Wo dir der Begriff begegnet
- Kreditkarte allgemein · Kreditkarte allgemein wickelt Zahlungen über ein Kartennetzwerk zwischen Karteninhaber, Händler und Bank ab.
- Visa · Visa wickelt Zahlungen über ein Kartennetzwerk zwischen Karteninhaber, Händler und Bank ab.
- Mastercard · Mastercard wickelt Zahlungen über ein Kartennetzwerk zwischen Karteninhaber, Händler und Bank ab.
Quellen und Stand
Zuletzt geprüft: 2026-09-26
Recherche und Pflege: Redaktion Zahlungsart.net. Fehler gefunden? Schreib uns, wir prüfen und korrigieren.